Ni fija ni variable: ¿le compensaría una hipoteca mixta? | Heredad



Nunca tuvieron éxito. Ni a principios de este siglo —en enero de 2007 llegaron a representar por primera vez escasamente el 1% de todo el crédito concedido para la importación de viviendas— ni durante la crisis, ni posteriormente, aunque desde hace siete u ocho primaveras se nota cierta tendencia al plataforma de su peso interiormente de la financiación inmobiliaria. Las hipotecas mixtas —un préstamo que se devuelve con intereses a tipo fijo durante, al menos, los primeros cinco primaveras y hasta 10 primaveras, y con un tipo de interés variable para el plazo restante— supusieron en abril el 4,52% del crédito a la vivienda, con 174 millones de euros. Casi cero, si se compara con las variables (37,3%, 1.436 millones de euros), las fijas (31,58%, 1.216 millones de euros), y las llamadas especiales (con un tipo de interés fijo durante más de un año y hasta cinco primaveras; 26,6%, 1.024 euros), según el Parcialidad de España.

No obstante, desde septiembre de 2017, el crédito concedido para hipotecas mixtas no ha bajado de los 100 millones de euros y en febrero de 2019 marcó su proporción máxima sobre el total, al resistir al 5,99%. Aunque las previsiones sobre la proceso de los tipos de interés no auguren una decano expansión de la hipoteca mixta, ayer de animarse qué tipo de préstamo pedir, merece la pena preguntarse qué ventajas presenta esta y a qué tipo de beneficiario puede interesar.

Tranquilidad en los primeros primaveras

“A los clientes que, tras el periodo original a tipo fijo, tienen la confianza de poder amortizar el préstamo en los primeros años del periodo a tipo variable”, contesta José María López, habituado en finanzas. De esta forma, evitan la incertidumbre vinculada con la más que probable subida de los tipos a extenso plazo. En palabras del todavía autor del blog Todo son finanzas, “esta confianza puede derivar de su capacidad de ahorro o de la expectativa de recibir un ingreso extraordinario en los primero primaveras de vida del crédito”, lo que les permitiría redimir la hipoteca con prelación con respecto al plazo previsto inicialmente.

En la misma tendencia, el director de financiación de ING, Jorge Rodríguez Maroto, asegura que “la hipoteca mixta es una opción muy interesante que cubre las evacuación de muchos clientes”. En sus palabras, “encaja muy correctamente para aquellos que buscan la tranquilidad de tener una cuota fija los 10 primeros primaveras, que es cuando se pagan más intereses”. Para la directora de marketing de EVO Parcialidad, Paz Comesaña, al tener generalmente un plazo más extenso que las demás hipotecas, los prestamos a tipo mezclado “permiten obtener una cuota mensual más corta”.

En opinión de Comesaña, la escasa popularidad que ha tenido la hipoteca mixta hasta ahora se debe en parte a que “los clientes que la suscribieron en una época de tipos de interés elevados se hayan incompatible con que el tipo de interés que se aplica en su préstamo es ahora superior al que hubieran tenido si hubiesen elegido una hipoteca variable”. Pero, matiza, “esto es lo mismo que le ocurriría a un cliente que en un entorno de tipos altos eligió una hipoteca fija”.

La mejor TAE, la de Openbank

Sea como fuere, si se observa la ofrecimiento, se constatará que el crédito inmobiliario con intereses mixtos no está muy de moda siquiera entre los bancos. Este tipo de préstamo solo se encuentra en seis entidades: Bankinter, ING, Abanca, Ibercaja, Openbank y EVO. Los tipos de interés nominativo (TIN) de las hipotecas mixtas a 30 primaveras se sitúan entre el 1,50% y el 2,20% en el tramo fijo, y entre el 0,99% y el 1,40% en el tramo variable.

Se pueden encontrar muchas diferencias en el TIN de la parte fija en función de su duración. Por ejemplo, en el caso de ING el periodo fijo será siempre de 10 primaveras con un TIN del 1,99%, y el resto del haber prestado se devolverá con un interés del euríbor más el 1,11%. En el caso de EVO, si la parte fija es de 10 primaveras, el TIN es del 1,75%, pero si es de 20 primaveras, sube al 1,98%. La cuota mensual de los primaveras restantes (20 y 10, respectivamente) se calcularía con el euríbor más el 1,19% o el 0,99%.

Lo que se deberá mirar con detenimiento, sin incautación, es la tasa anual equivalente (TAE), es sostener, los intereses que se pagarán a lo extenso de toda la vida del préstamo, y que incluyen todavía comisiones y otros costes de la hipoteca. Esta oscila entre el 1,78% del crédito a 10 primaveras de Openbank y el 3,32% de la hipoteca del mismo plazo de Abanca.

En cuanto al futuro de las hipotecas mixtas, López expresa sus dudas. “Es irremediable que, ayer o posteriormente, los tipos de interés suban sustancialmente”, analiza este habituado. En este entorno, y como los importes financiados y los plazos de amortización tienden a ser amplios, “parece que ha pasado el momento de los tipos mixtos y ha llegado el de los fijos”. Acertadamente es cierto que estos pueden ser poco más caros inicialmente, pero el esfuerzo “se ve compensado por su decano transparencia y la tranquilidad que ofrecen al cliente de cara a su planificación financiera a medio y extenso plazo”, concluye.



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